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中國銀行業出了什么問題?

2019-05-27 14:45

不管是大銀行,小銀行,不管走到哪,大家都覺得很難做,我預計這種狀況會持續一段時間。9月16日,中國銀保監會國有重點金融機構監事會主席于學軍在《銀行家》雜志主辦的2018中國...

  “不管是大銀行,小銀行,不管走到哪,大家都覺得很難做,我預計這種狀況會持續一段時間。”9月16日,中國銀保監會國有重點金融機構監事會主席于學軍在《銀行家》雜志主辦的“2018中國銀行家論壇”上表示,自今年四月開始,人民幣承受明顯的貶值壓力,社會融資出現緊張,外貿出口壓力顯現,股票市場長期持續低迷,金融風險上升,銀行經營普遍困難。這是一個宏觀大勢,現在面對的形勢可能比亞洲金融危機時還要復雜嚴峻。亞洲金融危機發生前,中國經過三年的治理整頓,經濟金融處于健康狀態,有底氣,能夠從容應對。而在目前的大環境下,卻缺乏這樣的準備。銀行業面對持續的壓力,需要“轉型創新,重新出發”。

  中國銀行業出了什么問題呢?雖然2018年中報顯示,26家A股上市銀行中有22家凈利潤增速回升,僅有4家銀行的不良貸款率上升,2家銀行不良貸款率與年初持平,20家銀行的不良貸款率出現下降,但銀行業的隱憂早已深埋。

  “在去杠桿背景下,P2P、股票市場、外匯市場等都出現了一些風險事件。2018年出現了一定程度的信用緊縮,實體經濟尤其是中小民營企業融資難、融資貴問題進一步凸顯。”國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富認為,當前銀行業最信任三個領域房地產業、與政府相關的基礎設施和個人領域,當這三個領域不是未來經濟轉型的方向,中國銀行業在尋找轉型,包括科技、消費金融,但占比仍然不高,舊的動能在萎縮,新的動能開始活躍,但還不能完全替換。

  “中國的銀行資產比例和金融抑制指數均居世界高位,說明中國的金融體系不僅高度依賴銀行體系,而且政府對金融體系的干預也很多。”9月15日,由中國金融四十人論壇(CF40)主辦、浙商銀行獨家支持的《2018徑山報告》認為,如果過去中國經濟增長主要是由要素驅動,那么現在就需要轉向創新驅動。過去成功地支持了要素驅動型經濟增長的金融體系,今天就迫切地需要轉型。

  中國目前的這個金融體系框架在上個世紀九十年代中確立,至今已超過20年。中國經濟已發生翻天覆地的變化。

  今年5月29日,中國人民銀行行長易綱在2018金融街論壇年會上表示,改革開放以來中國金融業實力得到顯著提高。例如,中國銀行業金融機構總資產已超過250萬億元人民幣,居全球第一;中國股市總市值達到全球第二,債券市場市值全球第三。

  《2018徑山報告》認為,當前中國金融體系具有比較明顯的銀行導向和政府干預的色彩。第一,在金融資產的構成中,資本市場的占比相對較低。第二,近年來債券市場有較大的發展,但債券市場中占主導地位的銀行間市場,仍然具有較強的間接融資的特性。第三,雖然商業銀行的數量十分龐大,五大國有商業銀行的比重也在不斷下降,但絕大部分銀行中的國家持股甚至控股影響了市場競爭的形式。第四,政府對中國金融體系的干預幾乎無所不在。

  “當前中國的金融體系確實存在不少問題,無法適應新階段經濟發展的需要,以下三個方面的問題尤其突出”《2018徑山報告》指出:

  一是金融體系無法滿足實體經濟的新需求。儲蓄率下降而消費率上升,這會增強家庭對資產性收入的追求。產業“服務業化”和制造業升級同時發生,企業對金融服務的需求也日益多樣化。而金融體系在這些方面的能力十分薄弱。

  二是政府與市場之間的邊界不清楚。“財政風險金融化”的現象很普遍,進而迫使政府為金融機構兜底。政府經常干預甚至取代市場,市場機制無法有效進行風險定價并合理配置資金。政府不尊重金融規律、好心辦壞事的情形也不少。

  三是金融監管沒能管住風險。過去金融穩定主要靠政府兜底,長期看造成了嚴重的道德風險問題,因此難以為繼。現行的監管框架強調機構監管、分業監管,監管空白與重復監管的問題都很突出,一些監管政策之間也缺乏有效的協調,造成了許多金融風險。

  “為建成社會主義現代化強國,提供強有力的金融支持,這個新使命,要求我們建設更加高效的金融,積極順應國際發展的潮流,實行效力提升,這個新使命要求我們建設更加協調的金融,優化區域布局,完善行業結構,推進增量與忖量,境內與境外直接融資與間接融資的統籌安排。”中國銀行董事長陳四清在2018年中國國際金融學會年會上稱。

  自上世紀90年代起,中國的經濟結構已發生巨大變化。第三產業從不足45%上升至55%,而第二產業從超過45%,下降至40%上下。

  “在2008年金融危機之后,大家都在說中國經濟有問題的時候,第一產業的增速其實是非常平穩的,增速下降的只有第二產業,第三產業在2012年之后的增速穩中有升,目前甚至已經要恢復到2011年、2012年那時的水平上了,而那時候的中國經濟是相當不錯的。所以,現在其實真正讓中國經濟放緩的是第二產業。” 興業銀行首席經濟學家魯政委稱,真正在拖中國經濟的是第二產業,如果銀行持續支持第二產業,不良資產勢必會提升。

  中國經濟的增長從高速增長到高質量增長這個轉變,與之對應的是,中國金融也將轉變。黨的十九大報告指出,“深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力,提高直接融資比重,促進多層次資本市場健康發展。”

  中國銀行業正在向高質量發展邁進,轉型已初見成效。隨著居民財富增長、消費升級、消費觀念轉變,客戶對于金融服務和產品的需求越來越豐富和個性化,銀行不斷思考如何整合龐大的客戶資源、數據資源、渠道資源和技術資源,建設以客戶為中心的金融生態圈,實現金融消費的生活化和場景化。許多銀行都提出了“大零售”戰略,“零售業務”、“金融科技”成為多家上市銀行2017年年報及2018年中報關鍵詞。 以2018年銀行中報分析,從收入看,股份行中招商銀行零售金融業務營業收入為616.48億元,同比增長12.63%,占該行營業收入的51.86%。平安銀行零售業務營業收入為293.16億元,同比增長34.7%,在全行營業收入中占比為51.2%。

  從增幅看,上海銀行、南京銀行、平安銀行零售收入同比增幅分別達到43%、37%、35%,光大銀行零售業務增速同比增長20%。 在金融科技方面,多家銀行發起成立金融科技子公司。以BATJ(百度、阿里、騰訊、京東)等互聯網公司挾數字技術橫掃支付、消費金融等領域,銀行賴以生存的息差逐漸收窄,經營環境日益嚴峻,互聯網金融機構迅速搶占客戶等“內憂外患”之下,銀行或與互聯網公司開展合作,如工農中建等銀行與京東、百度、騰訊、阿里簽署戰略合作協議;或通過用風投或私募的形式布局金融科技,如國開行通過國開金融投資開鑫金服;或直接開設科技子公司探索“金融+互聯網”新業態,如平安集團之于平安科技、光大集團之于光大云付、興業銀行之于興業數金、民生銀行之于民生科技、建行之于建信金融科技,乃至中信銀行之于百信銀行。 “零售之王”的招商銀行銀行更是銀行業金融科技的先行者,以App為利器,兩大App(招商銀行、掌上生活)累計用戶數已近1.3億,月活用戶數已逾6757萬,去重后月活用戶數也仍高達5700萬。

  2018年9月17日,招商銀行宣布招行兩款重磅產品招商銀行App7.0、掌上生活App7.0迭代上線。這也是招行宣布全面進入App時代、推進零售金融3.0轉型后兩大App的首秀。

  招商銀行App側重金融自場景,提供包括賬戶收支管理、支付結算、投資理財、貸款、城市便民生活等全方位的綜合金融服務;掌上生活App側重打通生活、消費、金融,以“金融為內核,生活為外延”,打造“品質生活”,積極布局生活場景,如飯票影票、商城、旅游等場景。

  從用戶的角度看,兩個App可吸引到不同的客戶群體,滿足不同用戶的需求。實際上,招商銀行已推出第三個App招行企業App。招行企業App深度融合產業互聯網和個人APP平臺,構建一系列基礎性金融服務。企業級的二維碼信息交互技術貫穿企業APP各類O2O業務場景,商戶可以在企業APP上進行收款和管理,企業之間亦可通過二維碼化的收款賬戶信息進行掃碼支付。 “中國銀行業在尋找轉型,包括科技、消費金融。”陳道富表示,但這些新動能占比仍然不高,舊動能在萎縮,新動能雖然開始活躍,但還不能完全替換。

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